Rady ze světa peněz: Jakou zvolit splatnost úvěru?

Jedno z častých úvěrových dilemat zní: „Mám si půjčit na kratší dobu a splácet měsíčně více (přeplatím tak méně), nebo si mám půjčit na delší dobu a splácet tak měsíčně méně?“

Pojďme uvažovat o preferovanější variantě - krátké splatnosti s vyšší měsíční splátkou. Její výhody jsou zřejmé: Přeplatím méně. Je zde nižší riziko kolísání úrokových sazeb, proto se nemusím snažit předpovídat jejich vývoj dlouho dopředu. Splácím kratší dobu, tím pádem mám hypotékou vázané i prostředky kratší dobu a kratší čas mám zastavenou i nemovitost.

Trochu mimo pozornost však zůstávají nevýhody této varianty. Za prvé, pokud splácím více, hypotéka mi váže peníze, které šlo použít jinak – například investovat. Když si například půjčím 1 milion korun na úrokovou sazbu 3% se splatností 20 let, tak měsíčně zaplatím asi 5600 korun. Když si tentýž úvěr vezmu se splatností 30 let, tak měsíčně zaplatím 4 250 korun. To znamená, že mi měsíčně v rozpočtu zůstane 1 350 korun. Když tyto peníze investuji ve stejném horizontu, tj. po dobu 20 až 30 let, dokáží se mi zhodnotit ročně o cca 6%. Jsem schopná tyto prostředky zhodnotit více, než kolik činí úvěrová sazba. Je tedy výhodnější si půjčit více a zbývající peníze z rozpočtu investovat.

Pokles příjmů

V případě, že je splátka významnou částí rozpočtu, mohou nastat situace, kdy splátku nebudu zvládat. U mladších ročníků je pravděpodobnost této situace velmi vysoká. Muži i ženy mohou ztratit zdroj příjmu, ženy (výjimečně i muži) odcházejí na mateřskou a jejich příjem klesá. Ani jedna z těchto celkem běžných životních situací nejde dostatečně dobře pojistit. Jediným řešením je vytvořit si rezervu. Ale z čeho, když splácím úvěr, čím to jde, aby byl co nejdřív pryč?

Doporučení: Uvažujte o hypotéce jako o součásti celého finančního plánu rodiny. Rodina i s hypotékou by měla být schopná vytvářet rezervy na své ostatní finanční cíle. Vyvažuje tím rizika spojená s hypotékou, případně jiným významným úvěrem.

Pokud je domácnost natolik bonitní, že dokáže i s hypotékou naplnit své ostatní finanční cíle, tak přesto udělá lépe, když si hypotéku protáhne a rozdíl splátky investuje. Naspořenou částku může použít například k předčasnému splacení této hypotéky.

Úvěr s krátkou splatností a vyšší měsíční částkou je vhodný, pokud klient není schopen (nebo ochoten) investovat tak, aby dosáhl vyššího předpokládaného zhodnocení než je úroková sazba úvěru. Také někteří podnikatelé z daňových důvodů upřednostňují kratší splatnost, která lépe kopíruje odpisové schéma a umožňuje jim zajímavým způsobem snížit daňový základ.

Lenka Švehlíková
Článek byl otištěn v Břeclavském deníku - Novém životě 22.6.2017. Ostatní články najdete zde.

  • Vytvořeno dne .

Svět M.S.QUATRO

  • M.S.QUATRO, s.r.o., Na Hradbách 424/3, 69301 Hustopeče

  • Tato e-mailová adresa je chráněna před spamboty. Pro její zobrazení musíte mít povolen Javascript.
Uložit
Cookies uživatelské preference
Používáme cookies, abychom vám zajistili co nejlepší zážitek z našich webových stránek. Pokud odmítnete používání souborů cookie, tento web nemusí fungovat podle očekávání.
Přijmout vše
Odmítnout vše
Více informací
Google Analytics
Marketingové nástroje pro Google Analytics
Přijmout
Odmítnout
Google Tag Manager
Marketingové nástroje pro Google Tag Manager
Přijmout
Odmítnout