Rady ze světa peněz: Má pojištění invalidity smysl?

Spousta lidí s uzavřeným životním pojištěním věří, že mají smlouvu nastavenou tak, aby řešila každou životní situaci.

Ve většině případů, aniž by třeba sami tušili, ovšem ve svých pojistkách přeceňují krátkodobá zdravotní rizika a podceňují ta dlouhodobá. Mají tak perfektně pojištěná rizika vymknutého kotníku, kdežto dostatečné pojištění na smrt, invaliditu nebo pracovní neschopnost z důvodu nemoci již tak dobře nastavené nemají.

Pokud máte vytvořenou rozumnou finanční rezervu, nemusíte plně krýt rizika krátkodobá, ale spíše ta dlouhodobá. Jak tedy nastavit životní pojistku, aby měla správné parametry? Udělejte si bilanci příjmů rodiny, a to nejlépe na úrovni jednoho roku. Nezapomeňte na veškeré závazky, které rodina má – leasing, hypotéka apod.

To nejhorší, co se rodině může stát, je to, že přijde o jednoho ze svých členů, který se stane invalidním. Z pohledu zákona je invalidita definována jako pokles pracovní schopnosti, který nastal kvůli dlouhodobě nepříznivému zdravotního stavu, a to alespoň o 35 procent. Podle míry poklesu pracovní schopnosti je rozlišována invalidita prvního, druhého a třetího stupně. Stupeň invalidity, stejně jako výši invalidního důchodu stanovuje Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ).

 Správné parametry pojistky

Základním parametrem by mělo být pojištění proti druhému a třetímu stupni invalidity. Ty totiž vylučují možnost, že by člověk v budoucnu mohl vydělávat peníze, které pokryjí jeho životní náklady. Pokud máte malé finanční rezervy a vaše rodina je na vašem příjmu závislá, pojistěte si i první stupeň invalidity. Před uzavřením pojištění si nezapomeňte zjistit, jak vámi vybraná pojišťovna jednotlivé stupně invalidity posuzuje. Aby vám pojištění invalidity v případě potřeby opravdu posloužilo, pečlivě volte pojistnou částku. Pojistná částka ve výši 200 tisíc možná pokryje náklady na nákup pomůcek, ale z dlouhodobého hlediska nepomůže. Při uzavírání pojištění invalidity také trvejte na invaliditě z jakýchkoliv příčin.

Existuje několik druhů výplaty rizika invalidity z pojistné smlouvy. Tou nejvhodnější je zpravidla jednorázová výplata. Pokud byste zvolili výplatu formou důchodu, hrozí například, že vámi pojištěný a ČSSZ uznaný 3. stupeň se natolik zlepší, že vám další rok nebude náležet třetí, ale „pouze“ druhý. Plnění z pojistné smlouvy, které se týkalo invalidity 3. stupně, nebude vyplaceno. Kdežto v případě jednorázové výplaty je vyplacena celá částka a pojišťovnu již z pravidla nezajímá možnost, že by se v následujících letech váš stav zlepšil.

Rostislav Ležák
Článek byl otištěn v Břeclavském deníku - Novém životě 30.11.2017. Ostatní články najdete zde.