DIP je nový a pestřejší způsob zajištění na penzi. Jak využít naplno dlouhodobý investiční produkt?

DIP. Ta tři písmena jsou teď vidět všude. Je to zkratka pro dlouhodobý investiční produkt – státem podporovanou novinku, která rozšiřuje možnosti zajištění na penzi. Jaké DIP přináší výhody a v čem je rozdíl oproti klasickému penzijnímu spoření? Máme soupis toho nejdůležitějšího. A přidáme také přehled dalších letošních změn ve financích.

Česko má problém. Ubývá lidí v aktivním věku, jejichž daně platí penze rostoucího počtu důchodců. Dnes připadají na jednoho seniora tři pracující, za méně než 30 let to budou už jen dva lidé. To je málo. I když stát důchody vyplácet nepřestane, jejich poměr vůči průměrné mzdě se propadne. Dnes přesahuje průměrný důchod polovinu průměrné mzdy. Podle řady analýz ale důchody v budoucnu nedosáhnou ani na třetinu průměrné mzdy. Z důchodu se tak stane bez nadsázky spíše jen příspěvek a důchodcům, kteří budou závislí jen na státní penzi, dramaticky klesne životní úroveň. Kdo bude chtít žít ve stáří důstojně, bez vlastních úspor se neobejde.

Krok správným směrem

Aby stát ještě více motivoval občany spořit si na penzi „po vlastní ose“, zavádí od letošního roku zajímavou alternativu k penzijnímu spoření – dlouhodobý investiční produkt, tedy DIP. Nabízí pestřejší možnosti, jak zhodnocovat úspory a dosáhnout vyšších výnosů, a lze díky němu snáze ušetřit i na daních.

DIP si můžete představit jako majetkový účet, který si zřídíte třeba u banky nebo zavedené investiční společnosti. V rámci tohoto účtu pak máte dlouhodobě vedené jednotlivé investice jako akcie, dluhopisy, podílové fondy, populární nízkonákladové ETF, ale klidně i bankovní spořicí účty nebo termínované vklady.

Zavedení DIPu doporučovala vládě řada ekonomických expertů. Podle nás je to rozhodně krok správným směrem. Těm, kteří se ze zcela logických důvodů nechtějí v důchodovém věku spoléhat jen na státní penzi, dává nové možnosti, jak vzít svou finanční budoucnost do vlastních rukou.

Více možností a výhodnější úspora na daních

Složení investičních a spořicích produktů v DIPu si můžete namixovat podle vlastních preferencí, nebo si zvolíte některou z přednastavených variant. Smyslem je nevybírat z tohoto účtu prostředky minimálně do 60 let věku a mít na penzi naspořenou vlastní rezervu. Stát vás za to každý rok „odmění“ daňovou úlevou a výhodně vám může přispívat i zaměstnavatel. Ten z příspěvku nemusí platit odvody a může si ho dát do nákladů až do výše 50 000 korun za jednoho zaměstnance.

Z vlastních peněz, které na DIP vložíte, si můžete z daňového základu odečíst až 48 000 korun, ať už jste zaměstnanec, nebo podnikáte. Na daních tak za rok ušetříte až 7 200 korun čistého. Pokud se na vás vztahuje 23% solidární daň, úspora bude 11 040 korun. Tento limit se sčítá pro všechny finanční produkty, které jsou daňově odčitatelné, jako je DIP, doplňkové penzijní spoření (či starší penzijní připojištění), investiční životní pojištění nebo nově i pojištění dlouhodobé péče. Zatímco u klasického penzijka ale na plnou daňovou úsporu dosáhnete, když měsíčně na účet vložíte 5 700 korun, u DIPu stačí měsíčně vložit 4 000 korun.

Využijte státní podporu naplno

Pokud už na penzi spoříte formou „penzijka“, nemusíte ho rušit, abyste mohli mít DIP. Oba nástroje mohou fungovat paralelně a vhodně se doplňovat. Využijete tak státem podporované způsoby zajištění vaší budoucnosti naplno. Na rozdíl od penzijního spoření totiž u DIPu stát nebude k vašim vkladům přidávat pravidelný příspěvek. Ten ale můžete získat právě tak, že budete mít i penzijko. Od července navíc výše státního příspěvku u penzijka stoupne až na 4 080 korun za rok.

Na trhu se už první produkty DIPu objevily. Nabízet je mohou pouze finanční instituce, které splní podmínky a jejichž seznam eviduje Česká národní banka. Máme o nich přehled a dokážeme posoudit, který investiční produkt zvolit s ohledem na vaše plány, individuální situaci a také na poplatky, které si společnosti za vedení DIP budou účtovat. Pomůžeme vám vybrat takovou variantu, která pro vás bude nejvhodnější.

Čím dříve, tím lépe

Aby DIP skutečně plnil svůj hlavní účel, tedy pomohl vám zhodnotit vaše úspory a vybudoval vám finanční polštář na penzi, platí zde také podmínky, které je nutné dodržet. Abyste mohli uplatnit daňové zvýhodnění, je třeba spořit minimálně deset let (120 měsíců) a DIP ukončit nejdříve v 60 letech věku.

Peníze samozřejmě můžete vybrat i dříve, ale v takovém případě budete muset vrátit daňové zvýhodnění za posledních 10 let a sazbou 15 % zdanit i příspěvky zaměstnavatele. Jinak lze ale peníze v rámci DIPu libovolně přesouvat – například z akcií do dluhopisů a podobně. 

Nelekejte se, jestli vám to teď přijde složité, vše spolu projdeme. Vysvětlíme vám, kdy se hodí do konkrétních instrumentů investovat. A existují i varianty, kdy to nemusíte vůbec řešit a o složení vašich investic v DIPu se postará společnost, u které máte účet vedený.

I v tomto případě tedy platí, že čím dříve začnete dlouhodobý investiční produkt využívat, tím lépe. Dlouhý časový horizont hraje zásadní roli ve zhodnocování vašich úspor. A jestli jste padesátníci, tak si tím, že budete hned u startu DIPu, pojistíte možnost, abyste splnili podmínky pro čerpání úspor co nejdříve po sfouknutí 60 svíček na narozeninovém dortu.

Neváhejte se na nás obrátit. Pomůžeme vám vybrat si z aktuální nabídky tak, aby vám DIP co nejvíce sedl a využili jste jeho výhody naplno. Rádi s vámi projdeme všechny možnosti, které dnes investice nabízejí – je to způsob, jak nechat vaše vydělané peníze, aby pro vás dále pracovaly a nenechávali jste je na běžných účtech napospas inflaci.

Pomocí investic si můžete splnit i podstatně bližší plány než jen zajištění na penzi. Mnoho klientů si tak zkracuje cestu k vlastnímu bydlení či novému autu nebo třeba spoří na vzdělání dětí. Nenechejte si tyto příležitosti utéct.

Jaké jsou další finanční novinky roku 2024

Celý balík změn platí nebo platit začne u spoření na penzi. Lze ušetřit více na daních a od července bude vyšší i státní příspěvek, bude ale nutné si začít na „penzijko“ posílat více peněz. Půjde kombinovat „staré“ spoření v transformovaných fondech s moderním doplňkovým penzijním spořením. Vzniknou nové alternativní fondy, které budou mít pestřejší investiční možnosti s vyšším potenciálem výnosu. Prodlužuje se minimální doba spoření na 10 let. A je toho mnohem více. Proto nyní využijte čas, než začnou platit všechny změny naplno, a podívejte se s námi, jak spoření správně nastavit, případně kombinovat s investicemi.

U stavebního spoření se snižuje státní podpora na polovinu, maximálně na 1 000 Kč. Poraďte se s námi, jak se stavebkem naložit. Vypovídat smlouvu předčasně může být z řady důvodů škoda.

Senát schválil změny u povinného ručení, pokud je podepíše i prezident, tak zřejmě už na jaře dojde k několika novinkám. Jestli máte elektrokoloběžku, zahradní traktůrek, co jezdí po veřejné komunikaci, nebo třeba sněžný skútr, bude třeba začít povinné ručení platit i za tato vozítka. V ČR i nadále nebudete potřebovat povinné ručení na elektrokola, ale pozor na dovolenou  v jiných zemích (např. v Rakousku je povinné ručení na elektrokolo povinné). Opět se na nás můžete obrátit – pomůžeme vám vybrat vhodnou variantu pojištění, které musíte ze zákona mít.

Česká národní banka od ledna dočasně pozastavila platnost limitu DTI a hypotéky jsou nyní dostupnější. Na úvěr dosáhnou u některých bank i klienti, u nichž přidělení hypotéky v minulosti „na papíře“ nevycházelo, byť by si se splácením bez problému poradili. Víme, na které banky se nyní obrátit.

Od září budou moct banky požadovat až 1 procento z nesplacené jistiny při předčasném splacení hypotéky mimo zákonem stanovené případy. Dokážeme pro vás posoudit, zda se vám v takové situaci vyplatí například převést si hypotéku k jiné bance za výhodnějších podmínek.

Změn u spoření na penzi je celá řada. Pro konkrétní rady neváhejte a kontaktujte nás nebo naše poradce.